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| 重新反思人身险新型产品 |
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[国际保险学论文] 这几年，投资连结保险、分红保险等新型人身保险产品相继火爆，也因投资等瓶颈而出现了一些风波和危机。特别是这些新型人身保险产品，业务逐渐萎缩、投诉相对增多，保险公司面临很大的压力。保险业界和学术界对新型人身保险产品的发展出现的问题作了许多反思，不少人认为保险产品不应该涉及投资等领域，不应该“不务正业”，呼吁保险“回归保障”，甚至质疑我国现阶段是否有再发展新型人身保险产品的必要。如何看待保险业的制度创新和产品创新，涉及一些重要的理论和实践问题。一方面，保险从纯保障走向在保障功能的基础上不断衍生新功能，既是产品创新的需要，又是制度创新的必要，这是必须肯定的发展方向，不能因为新型产品发展出现一些波折就矫枉过正地全盘否定，这是对中国保险业发展不负责的态度；另一方面，对新型产品发展中暴露出的影响我国保险市场，可持续发展的深层次问题要深刻反思，总结经验教训，为保险业走出目前的窘境和长远健康发展寻求路径。
新型人身保险产品是重要的产品创新和制度创新
新型人身保险产品开创了中国寿险市场的投资时代，改变了传统保险产品的保证保单承诺的现金价值（即确定的保额）的方式，保单的现金价值将随保单项下的资产价值的变动而变动。新型人身保险产品的推出，使保险从纯保障走向兼有保障、投资等多维功能，既是产品创新，又是制度创新，这种创新有深刻的背景和意义。
（一）保险金融化的惊人一跃
保险金融化是保险业在为社会公众提供保险服务的过程中，保险业务日趋与银行、证券等其他金融业务相互渗透转型和融合，保险、银行、证券三者严格分业的格局被逐渐打破，保险产品与其他金融产品的界限日益模糊。保险金融化是整个金融业发展与融合趋势之使然，在全球经济一体化的背景下，金融业各支柱间之融合有其内在和外在的必然性，这突出表现在包括货币市场、资本市场、保险市场在内的金融市场子……
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| 投稿人：gf6h6 |
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