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[国际金融论文] 摘要:本文通过对住房按揭贷款人的提前偿付带给银行的纯利息损失成本、服务成本和管理成本三方面的经济损失进行分析，揭示了银行经营住房按揭贷款业务的提前偿付风险，并对银行用发行“提前偿付期权”的办法来防范风险进行了探讨。
关键词:住房按揭贷款；提前偿付；风险；期权 1.引言[1] 随着央行近日调整住房按揭贷款利率，在“加息”信号的引导下，提前还贷的想法已经萦绕在各地众多贷款市民心中，工、农、中、建、交、市商业银行等多家银行连日来咨询提前还贷事宜的市民明显增加。 住房按揭贷款的提前偿付,是指借款人在约定的还款期限之前先行偿还部分或全部贷款。部分提前指借款人经贷款人同意将按月均还款方式在一定期间组合式还款，提前还款后剩余部分款项仍按原利率和期限计息和偿还；全部提前指借款人一次性提前将全部贷款归还给贷款人,这种情形可能发生于个人住房按揭贷款的各个期限段，这实际上缩短了贷款期限。人们提前偿付的原因主要有收入水平上升,经济实力增强,还款能力增加；减轻长期高额利息支出的负担；法定住房抵押贷款利率上调；以及为解除抵押, 能够早日拿到“两证”等。[1] 提前还款毋庸置疑是主动违约的一种重要形式。那么,“提前还贷”会对银行造成怎样的影响呢，银行应如何应对呢？针对这个问题, 笔者将试图分析提前还款带给银行的风险，并对银行用期权的办法来防范风险进行探讨。 2.提前偿付带给银行的风险分析 提前偿付发生后，银行将因此遭受利息损失、服务成本损失以及管理成本损失三方面的风险。 2.1 按月等额偿付按揭贷款条件下的提前还款带给银行的利息损失 按月等额偿付是目前最常用的住房按揭贷款还款方式，本文主要讨论这种方式下的提前还款带给银行的利息损失情况。可以证明，在这种还款方式下只有提前偿还部分款项会影响银行的利息收……
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