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| 金融监管的有效性分析 |
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[金融学毕业论文] 尽管金融监管在一定程度上有利于减少金融业的风险、稳定金融体系，但无论是理论还是事实都说明，金融监管并没有达到我们所期望的效果，这就要求各国金融监管当局在实行监管时，努力克服金融监管工具的内在缺陷，实行弹性监管手段降低监管成本，建立适合本国国情的监管体制和内外监管结合的模式，逐步提高金融监管的效率。
上个世纪９０年代以来，在金融全球化的背景下，金融危机频频爆发，各国越来越重视对本国金融体系的监管，金融监管一般分为结构监管和行为监管。主要手段包括：存款准备金率要求、资本充足率要求和存款保险制度等。目前，各国监管当局对所辖金融机构都普遍实行了固定的最低准备金率、资本充足率、存款保险率标准和最高的资产限制比率，这实际上是一种刚性的监管。下面分别分析以上三种监管手段的有效性。
１、存款准备金率要求。作为运用最早的审慎性监管手段，它是指银行必须持有足够的流动性资金，以应付存款者在任何时间可能发生的取款要求，它存在的一个假定前提是不发生存款人挤兑现象。如果银行按规定持有的准备金水平正好足够满足在没有发生挤兑时的提款要求，银行将自觉遵守这一规定。但显然，这种水平的准备金不能在银行挤兑现象发生时对银行提供保护。如果所要求的准备金水平超过银行自愿持有的水平，但小于１００％储备比率，当银行出现支付困难时，所有消费者的最优选择都是提早提取存款，在发生银行挤兑时该准备金要求不能对此提供有效的保护。另外，这种额外的准备金要求增加了银行的机会成本，因为在不出现挤兑的情况下，多余的储备可投资于非流动性资产，从而产生更高的收益。若监管者要求银行必须持有１００％的储备需求，虽然实现了对银行业的完全保护，但银行就再也不能将存款投资于非流动性资产，如贷款，也就无法向存款者支付收益，违背了存款人期望获得比原存款数量更多的回报的初衷。
２、存款保险制度。存款保险……
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