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| 建立中国存款保险制度的构想 |
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[证券市场监管论文] 摘要：存款保险制度是世界各国金融监管制度的重要组成部分，对于保护存款人利益、维持金融秩序的稳定具有重要作用。依据存款保险制度的理论基础，探讨建立中国存款保险制度的立法构想，需要从存款保险机构的建立、资金来源、保险范围及权力和责任等方面进行具体的制度设计。
加入WTO后，我国将融人全球金融服务一体化进程。面对严峻的形势，为加速中国的银行业与国际接轨，建立具有中国特色的存款保险制度的时机已经成熟。
(一)存款保险制度的理论基础
存款保险制度的实施具有双重目标，即为信用机构的储户提供保护和努力促进建立一个稳定、高效、竞争的银行业金融体系。例如，美国1933年《银行法》即规定，为了防止对银行的过度挤提，保证公众对货币和银行业的信心，必须建立存款保证体系。日本《存款保险法》亦规定，本法的目的是谋求存款人等的保护，确立金融机构返还存款等的保险制度，以资维持信用秩序。
我们从探讨银行危机给经济带来的巨大冲击和危害，论证它存在的理论基础。
1.商业银行经营的是一种特殊的商品——货币，它必须进行负债经营，而且现代经营也是以负债经营为特色的。所以其经营风险比一般企业大，而且更加脆弱。根据1988年《巴塞尔协议》的规定，到1992年底，国际性的银行资本充足率(资本基础／全部风险资产)必须达到8%，其中核心资本的充足率必须达到4%的标准比率目标，银行90%以上的资金来源于负债。银行绝大部分资产是贷款，贷款契约是硬约束，而资金来源是软约束，这使商业银行非常脆弱。
2.银行与客户之间的信息不对称。因为金融市场中的信息是不对称的，金融合约的不同当事人不能拥有一致对等的信息，其中一方对另一方并非充分了解。信息不对称在金融制度上造成的问题会导致逆向选择和道德风险。对于逆向选择和道德风险的担心通常使交易……
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| 投稿人：gf6h6 |
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