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| 信用卡业务|信用卡高利率现象的理论探讨 |
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[证券投资基金论文] 内容提要：与资金成本相比，信用卡利率高且相当具有粘性，因此备受争议。本文结合国外研究成果，分别从搜索成本、转换成本、逆向选择以及消费者行为等角度探讨了信用卡的高利率现象，对理解我国信用卡利率行为具有一定的参考意义。 关键词：信用卡利率 搜索与转换成本 逆向选择 消费者行为 一、 引言 目前，信用卡业务在我国方兴未艾。据中国银联的统计，截止到2005年底，我国信用卡发卡量累计已达4000万张，国内信用卡透支余额将近150亿元人民币，发卡量和透支余额均快速增长。 信用卡业务在我国快速发展是与该业务潜在的高利润性分不开的。国际上，信用卡年利率维持在18－23％的水平上，且相当稳定，不随基准利率的变动而变动，表现出了相当的粘性1。目前，我国信用卡贷款日利率为万分之五，换算成年利率则高达18.25%，远高于同时期存款利率，也远高于银行其他贷款利率。 可见，信用卡业务的潜在收益是非常高的，这也是我国商业银行大力推广该业务的原动力。但这里存在两个问题：一是银行为什么对信用卡贷款收取如此之高的利率？二是消费者又为何愿意承担较高的信用卡透支成本？对于第一个问题，一个直观的解释是信用卡业务属于无担保的循环信用，因此面临较高的信用风险。此外，信用卡业务还面临黑中介、欺诈、恶意透支等风险。近些年来，韩国、美国和我国台湾地区均出现了不同程度的信用卡危机，似乎也佐证了信用卡业务的高风险性。但这种高风险性是否就足以解释信用卡贷款的高利率现象？事实上，在违约风险比较低的时期，信用卡贷款依然索取了较高的利率。对于第二个问题，我们首先要对信用卡持卡人进行分类。信用卡持卡人大致可分为三类：第一类是交易用户（transaction user），该类用户主要将信用卡作为一种交易媒介，在宽限期满之前就足额偿付信用卡透支金额，因此不支付……
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| 投稿人：gf6h6 |
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